Все друзья, знающие, что я сейчас работаю в Самокате, постоянно спрашивают: "Какого черта у вас теперь проще купить электронику и косметику, чем найти нормальные продукты?" А внутри самой компании, всё чаще звучит другой вопрос: "А мы вообще когда-нибудь станем прибыльными?"

На мой взгляд: модель быстрой доставки в 15 минут исторически убыточна во всем мире. Почти все подобные стартапы в других странах давно разбились о скалы реальности и обанкротились. Но Сбер продолжает вливать сюда ресурсы. Зачем тащить на себе этот минус?

И тут на меня выплыла одна неочевидная теория, которая многое объясняет.

Если коротко: Самокат (как и многие другие сайд-проекты) - это не классический e-com. Для Сбера это гигантский кредитный скринер.

Все эти сервисы живут в едином ИТ-контуре и непрерывно сливают ваши пользовательские данные в мега-алгоритмы банка. И вот тут кроется ответ на вопрос, зачем Самокату понадобилось так раздувать ассортимент.

Покупка пакета молока и яиц почти ничего не говорит алгоритму о твоей платежеспособности. А вот если ты регулярно заказываешь дорогие стейки, премиальный уход для лица или, наоборот, каждый вечер берешь самый дешевый алкоголь и лапшу быстрого приготовления - нейросеть мгновенно и очень точно формирует твой финансовый профиль.

Дальше Сбер использует эту инфу, чтобы выставить тебе индивидуальную ставку по кредиту, рассчитать вероятность дефолта по ипотеке или вовремя подсунуть премиальную карту.

Получается, Самокат - это не убыточная доставка еды. Это огромная воронка для сбора качественной биг-даты, которая с лихвой окупается там, где крутятся настоящие деньги банка.

Как вам такая теория? Делитесь в комментах, какие еще неочевидные данные о нас, по-вашему, пылесосят корпорации через такси и доставки, чтобы потом на нас же заработать 👇

Дебаж 🐞с ноги 🦶

Сбер отчитался по РСБУ за 1 полугодие 2025 года. Традиционно посмотрим его отчётность, т.к. она коррелирует с отчётом МСФО, более интересном для инвесторов (т.к. из ЧП по МСФО платятся дивиденды). Кроме того, поищем сигналы об изменении ситуации в банковском секторе.

🔼За июнь чистая прибыль Сбербанка по РСБУ составила 140,3 млрд рублей – это на 1,1% больше год к году. За 1 полугодие ЧП составила 768,7 млрд рублей (+5,6% г/г), рент. капитала осталась на том же уровне – 22,9%.

Отмечу, что результаты на самом деле очень даже неплохие, особенно с учётом рыночной конъюнктуры. Я ожидал, если честно, снижения показателей, но их рост показывает, что в банковской сфере пока всё спокойно.

Во многом, думаю, это объясняется снижением стоимости фондирования – банки, в т.ч. Сбер, снизили ставки по депозитам ещё до снижения ключевой ставки (хотя обычно происходит наоборот).

Кроме того, банки нарастили выдачу кредитов в июне месяц к месяцу:

• ипотека +8,9%
• кредиты наличными +17,2%
• автокредиты +14,1%
• POS +7,1% 

Это данные не конкретно Сбербанка, а в целом по отрасли, но цифры показательные. Таким образом, маржа возвращается.

🔼Чистый процентный доход банка за шесть месяцев вырос на 16,9% г/г, до 1,244 трлн рублей. Рост чистого процентного дохода в июне составил 13,8% г/г на фоне увеличения объема работающих активов – собственно, увеличился объём выдачи кредитов.

🔼Чистый комиссионный доход за первое полугодие увеличился на 9,7% г/г, до 353,8 млрд рублей. В июне рост составил 10% г/г, в основном за счет роста объемов эквайринга и доходов от торгового финансирования и документарных операций. Тут тоже всё стандартно: зелёный слон становится всё зеленее и зеленее, охватывая всё больше и больше всего.

Расходы на резервы и переоценка кредитов, оцениваемых по справедливой стоимости, за шесть месяцев составили 267,4 млрд рублей. Нормальное значение, которое на переоценку прибыли практически не повлияло.

🔽А вот операционные расходы составили 447 млрд рублей и выросли за шесть месяцев на 20,2% г/г. Тут Сбер никак не может взять ситуацию под контроль. Впрочем, это не только его беда, но и всех прочих компаний: косты растут очень сильно, в т.ч. зарплаты. Но сейчас ключевая ставка будет охлаждать и затраты – т.е. маржинальность по идее должна вырасти.

💸Что всё из этого следует? Сбер прошёл зону риска, о которой я писал полгода назад. Пройдено и дно по прибыли банковского бизнеса. После снижения ключевой ставки кредитование начнёт расти обратно, а стоимость фондирования продолжит падать – т.е. маржинальность банковской отрасли вырастет.

Но при этом важно понимать, что кредитование вряд ли будет расти двузначными темпами, восстановление займёт 1,5-2 года минимум. Особенно, если ставку будут снижать аккуратно.

Но сейчас в Сбербанке (да и всей банковской отрасли) рисков видится всё меньше, что не может не радовать акционеров.

Держите Сбер?

Уважаемые коллеги, приглашаю в телеграм-канал, в котором я разбираю финансовые отчёты, анализирую бизнес компаний, а также даю комментарии и отвечаю на ваши вопросы https://t.me/+FDM_-iCEH8Q3NTg6 

Сбер отчитался на РПБУ за 5 месяцев 2025 года. Тщательно слежу за отчётами этого банка, т.к. это наш локомотив буквально во всех смыслах: и финансовый, и биржевой, и экономический… И если уж Сберу поплохеет, то это значит, что маленький белый зверёк пришёл ко всем. Пока же всё нормально. Не оч хорошо, но и не оч плохо, что в нынешних реалиях можно считать позитивом. Но давайте к цифрам. 

🔼Чистые процентные доходы выросли на 16,2% до 1,185 трлн рублей. Сбер достаточно хорошо умеет работать с маржой, что он и доказал в очередной раз: несмотря на ужесточение ДКП и рост стоимости фондирования ему удалось сработать в плюс.

🔽А вот чистые комиссионные доходы упали на 2,8%, до 289,1 млрд рублей - причина: замедление экономических процессов в России. И как бы ни старался Сбер обложить дополнительными податями комиссиями своих клиентов — здесь ему выйти на плюс не удалось.

Но мы эту картину видели и в более ранних отчётах, так что ничего удивительного.

🌊Операционные расходы выросли на 14% — но при этом динамика их роста замедлилась, что есть гуд. Всё-таки автоматизация и оптимизация дают свои плоды.

Рентабельность капитала остаётся на высоком уровне — 22,3%.

🔼В итоге чистая прибыль выросла на 5,4% до 682,9 млрд рублей. Это подтверждает в целом мои прогнозы по общей прибыли на конец года — теперь появилась уверенность, что Сбер закончит этот год по крайней мере не хуже, чем предыдущий.

❗️На чистую прибыль оказали давление расходы на резервы и переоценка кредитов. Так, в мае резервы выросли до 47,7 млрд рублей (рост в 2,3 раза г/г), что обусловлено укреплением рубля.

Из ещё позитивного отмечу, что кредитный портфель Сбера после некоторого снижения в начале года по итогу продолжил расти. Так, общий розничный портфель вырос на 1% с начала года, ипотечный — на 1,8% (в основном за счёт льготного кредитования), портфель кредиток вырос на 6,5%.

👀Но вот портфель потребкредитов продолжает снижаться: с начала года потери более 10,1%. По уверения менеджмента, показатели качества кредитного портфеля остаются стабильными. Доля просроченной задолженности сохранилась на уровне 2,5% на конец мая. Но мне бы хотелось увидеть долю рефинансированных кредитов, в которые банки любят “запаковывать” плохие долги.

📈Достаточность общего капитала выросла с начала года на 0,7 процентных пункта до 13,6%. Это важно, т.к. в соответствии с новой дивполитикой дивиденды выплачиваются только при достаточности общего капитала не менее 13,3%. В конце июня ждём ГОСА по дивидендам за 2024 год (34.84 рубля), так что, надеюсь, достаточность капитала останется и до ГОСА на нормальном уровне.

В общем, как я и писал в прошлый раз: пока другие дохнут, Сбер продолжает сохнуть. Результаты в целом можно назвать положительными, но ошеломительного роста мы пока, естественно, увидеть не можем. Но даже в условиях жёсткой ДКП Сбер продолжает оставаться лидером отрасли и работает на своих акционеров. За что мы его и любим.

А вы держите Сбер?

Уважаемые друзья, приглашаю в телеграм-канал, в котором я разбираю финансовые отчёты, анализирую бизнес компаний, а также даю комментарии и отвечаю на ваши вопросы https://t.me/+FDM_-iCEH8Q3NTg6 

Сбербанк опубликовал финрезы за 1 квартала 2025 года. В целом неплохие, но есть ряд настораживающих моментов, вызванных текущей экономической ситуацией. Давайте посмотрим.

Чистые процентные доходы увеличились на 18,9% г/г до 832,4 млрд рублей, как указывает сам банк − на фоне роста объёма и доходности работающих активов. Но роста активов я не увидел. 

Так, кредиты корп. клиентам сократились на 1% до 27,45 трлн рублей, а кредиты физлицам – на 0,9% до 17,96 трлн рублей. Ипотечный портфель сократился на 0,2%, до 11,13 трлн рублей. 

В целом кредитное качество клиентов Сбера (да и в целом по банковской отрасли) начинает сильно страдать. Так, доля проблемных ипотечных кредитов удвоилась – до 2,6%. Доля просроченных кредитов в портфеле тоже выросла: с 1,34% до 2,56%! 

Общий объём просрочки вырос на 22,5% всего за квартал до 610 млрд рублей. Доля кредитов с просрочкой свыше трех месяцев, увеличилась с 9,3 до 10,4%. Это максимум с 2022 года.

На фоне роста рисков в рознице Сбербанк нарастил расходы на резервы в 2,6 раза, до 139,8 млрд рублей по итогам января-марта. 

Зампред и финансовый директор «Сбера» Тарас Скворцов отметил: «Идет такой «отбор клиентов» – те клиенты, которые хорошо платят, они по текущим ставкам не особо горят желанием брать [кредиты]. Напротив, те, кто, может быть, не всегда готов на 100% выплачивать свои кредиты, – их процент с точки зрения количества заявок растет». 

Также просрочки он связывает с сезонным фактором: мол, клиенты просто забывают погасить кредиты. Честно говоря, сомневаюсь.

Ведь тот же Скворцов далее удивляется ухудшению платежной дисциплины заемщиков, которые длительное время вносили платежи в срок:

«Мы в первом квартале увидели, что выходы <на просрочку> идут не только по новым кредитам, но и клиенты, которые раньше на протяжении довольно продолжительного периода времени обслуживали свои кредиты, они тоже стали уходить в просрочку постепенно».

Похоже, что состояние экономики догнало и Сбер, который держался до этого на объёме и качестве клиентов. Отмечу, что по статистике нормой считается доля проблемных кредитов ниже 1% − а выше 5% уже начинаются серьёзные проблемы у самого банка.

При этом мы не знаем реальной массы просроченных и проблемных кредитов, особенно у бизнеса, потому что банки любят «упаковывать» их в красивые структурки или ипотечные облигации, получают по ним высокий рейтинг и потом перепродают, тем самым искусственно занижая долю просрочки.

Но вернёмся к Сберу 

Чистые комиссионные доходы выросли на 10,4% г/г, до 203,2 млрд рублей, преимущественно на фоне роста доходов от операций с банковскими картами. На самом деле Сбер начал драть комиссии буквально за всё – вернулись даже комиссии за перевод между клиентами (при превышении лимитов). Плюс сюда идёт доход от экосистемы (подписка Сбер Прайм). 

Отмечу ещё, что совокупный объем переводов, платежей и эквайринга вырос на 7,2% г/г, до 25,6 трлн рублей. Это идёт на фоне банковского кризиса, который затрагивает самых мелких игроков, т.е. опять происходит переток клиентов в крупные банки. Однако отдельный клиент начинает приносить всё меньше денег.

Кроме того, Сбер наконец затронуло замедление экономической деятельности – так, доходы от РКО сократились на 1,5%. По сути это обороты бизнеса. Мы уже видели это на примере БСП, где ситуация ещё плачевнее.

Но в целом Сбер держится молодцом: у него огромный запас прочности и есть ещё пространство для оптимизации.

Так, операционный доход группы до резервов вырос на 21,3% г/г, до 972,9 млрд рублей, в то время как операционные расходы выросли только на 15,2% г/г, до 262,1 млрд рублей.

Причина заключается в том, что Сбер ведёт большую работу по оптимизации внутренних бизнес-процессов. 

Вот чё выдал Греф: «Мы последовательно движемся к радикальному повышению операционной эффективности и начали реализацию масштабной программы по созданию и внедрению AI-агентов для реализации нашей стратегии. Это не просто использование искусственного интеллекта как инструмента, а фундаментальная трансформация бизнес-модели, где AI становится ядром для принятия решений, оптимизации процессов и создания новых возможностей».

В итоге чистая прибыль выросла на 9,7% г/г, до 436,1 млрд рублей, при рентабельности капитала в 24,4%. И это несмотря на рост резервов и увеличение стоимости привлекаемого капитала (т.е. стоимости фондирования). В переводе на язык дивидендов, это уже 8,8 рублей на акцию. Неплохо.

Как говорится, пока толстый сохнет, худой – дохнет. Сбер пока сохнет, в то время как огромное количество мелких банков дохнет. Просто этого ещё не очень сильно видно. И процесс массового «подыхания» банков подстегнёт показатели крупняка, т.к. клиентам и деньгам куда-то деваться надо.

Поэтому, несмотря на кажущиеся ухудшающиеся результаты держаться за Сбер надо. Просто потому, что у большинства других конкурентов (из банков ниже ТОП-200) всё гораздо хуже. 

А вы держите Сбер? 

Друзья, приглашаю в телеграм-канал, в котором я разбираю финансовые отчёты, анализирую бизнес компаний, а также даю комментарии и отвечаю на ваши вопросы https://t.me/+qKgMZlaTaqZlN2Iy

Пришла зарплата, но почему-то меньше на один процент. В банке говорят, что так надо - мол мы удержали с вас комиссию и всё законно. А законно ли всё? Давайте разберемся!

Один из моих подписчиков любезно поделился своей интересной и довольно поучительной историей. Не так давно он сменил место работы. В новой компании ему не стали оформлять новую банковскую карту для перечисления зарплаты, как это обычно делается в рамках корпоративного зарплатного проекта. Вместо этого его просто попросили предоставить реквизиты уже имеющейся у него карты для зачисления заработной платы. Человек, не видя в этом никакой проблемы, передал работодателю всю необходимую информацию, так как дебетовая карта у него уже была открыта в одном из банков. Её, кстати, выдал бывший работодатель как зарплатную.

Первые несколько месяцев всё шло гладко: деньги поступали вовремя и в полном объёме. Однако, спустя какое-то время, он решил просмотреть свою банковскую выписку более тщательно и заметил, что с каждого поступления средств на его счёт банк удерживает 1%.

Эта ситуация не могла не вызвать у гражданина тревогу и возмущение, ведь каждый месяц с его зарплаты списывалась приличная сумма. Естественно, он обратился в банк за разъяснениями. Там ему сообщили, что удерживаемая сумма является стандартной комиссией за зачисление средств, которая действует для всех клиентов этого банка, и что подобный тариф существовал в банке всегда. Всё - в рамках закона, сказали в банке.

Такое положение дел очень огорчило нашего подписчика, а бухгалтерия предприятия, разводя руками, предложила ему подумать о возможности открытия карты в другом банке, где такие комиссии могут отсутствовать.

Так прав ли банк, взимающий комиссии с зарплаты?

В этой ситуации стоит разобраться подробнее. Если компания сотрудничает с банком по программе зарплатного обслуживания и в рамках этого договора сотрудникам выпускаются специальные зарплатные карты, то все расходы, связанные с их обслуживанием, покрывает работодатель.

Это значит, что сотруднику не придётся платить ни за выпуск карты, ни за зачисление зарплаты, и никакие комиссии в этом случае не взимаются.

Были, правда, прецеденты, когда работодатели пытались возложить такие расходы на сотрудников, но сейчас, благодаря успешным судебным разбирательствам, это стало крайне редким явлением.

Однако, когда зарплату работнику перечисляют на карту, не привязанную к зарплатному проекту, просто как очередной межбанковский перевод, банковские правила начинают действовать по-другому. Тогда применяются стандартные тарифы банка, владельцем карт которого является сотрудник, и эти тарифы вполне могут включать комиссионные сборы.

Такое, кстати, может произойти и тогда, когда работник, избегая санкций со стороны судебного пристава и спасая зарплату взыскания по долгам - просит работодателя перевести деньги себе на другой счёт в другой банк или на банковский счёт своего родственника.

В настоящее время многие крупные банки больше не берут комиссии за входящие платежи. Перечисленная работодателем сумма зачисляется на счёт сотрудника без удержаний. Конкуренция на банковском рынке и отмена практики «зарплатного рабства» привели к тому, что комиссии на зачисление становятся редкостью. Тем не менее, ЦБ РФ всё ещё позволяет банкам устанавливать свои собственные тарифы, и иногда комиссия может взиматься, особенно при перечислении зарплаты через платёжное поручение. Это особенно актуально для небольших и региональных банков.

Некоторые банки также вводят комиссию при превышении определённого лимита ежемесячных поступлений. Например, один из банков может не взимать комиссии при зачислении средств от юридических лиц, если общая сумма не превышает 100 тысяч рублей в месяц. Если поступления превышают этот лимит, при добавлении, например, отпускных к зарплате, комиссия начнёт взиматься.

Как избежать комиссии при получении зарплаты

Чтобы избежать нежелательных комиссий за зачисление заработной платы на карту, рекомендуется внимательно изучить тарифы и условия, предлагаемые банком.

Обратите внимание на такие пункты, как «безналичное пополнение», «безналичное зачисление средств», «пополнение от юридического лица» и подобные.

Убедившись в том, что никаких скрытых комиссий не будет, можно спокойно передавать реквизиты своей карты в бухгалтерию и ожидать, что ваша зарплата поступит без каких-либо удержаний. Если же комиссию банк при входящих поступлениях денег от юридических лиц берёт - лучше найти другой банк.

Это реальный случай из судебной практики: увидев, что банковская карта принадлежит женщине, а расплатиться ею хочет мужчина, кассир отказался принимать карту к оплате.

Охрана магазина вызвала полицию — те забрали мужчину в участок для выяснения обстоятельств и продержали его там несколько часов, пока жена не подтвердила, что сама лично дала мужу свою карту.

После этого инцидента мужчина подал в суд на магазин, требуя компенсировать ему моральный вред. Но суд встал на сторону магазина: банковская карта принадлежит тому лицу, чьи Ф.И.О. на ней указаны, а передавать карту третьим лицам запрещается правилами ее обслуживания.

В свое время Верховный суд РФ разъяснил, что оплата чужой банковской картой квалифицируется как кража с банковского счета — а это ч. 3 ст. 158 УК РФ, и такое дело нельзя прекратить в связи с примирением сторон (Постановление ВС РФ от 29.06.2021 № 22).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Upd. Есть мнение, что суть постановления суда искажена #comment_331992854

Женщина взяла ипотечный кредит для покупки жилья, но через 7 лет у нее возникла небольшая задолженность (16 300 р.) — и банк тут же дал о себе знать. За неделю ей три раза позвонили с напоминанием о долге и один раз даже приехали по месту ее жительства.

Женщина пожаловалась в ФССП России (они контролируют деятельность банков по взаимодействию с должниками) — и банк оштрафовали на 50 000 р. (закон запрещает непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, и в выходные дни с 20 до 9 часов посредством телефонных переговоров более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц).

После этого женщина обратилась в суд, требуя взыскать с банка компенсацию морального вреда, причиненного ей действиями его сотрудников.

Суд признал иск обоснованным — и взыскал с банка ровно 16 300 р. компенсации в пользу истца (теперь можно будет погасить долг по кредиту путем взаимозачета требований). Похоже судья попалась с юмором.

(пресс-служба судов Вологодской обл., 03.07.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Мужчина в 2021 году взял кредит и застраховал свою жизнь и здоровье, как того требовал банк. Спустя несколько месяцев он ударился головой — причем, серьезно: были наложены швы.

Память у мужчины не отшибло и помня о страховке, он обратился в компанию, претендуя на положенное ему страховое возмещение. Однако компания не признала случай страховым, сославшись на отсутствие диагноза, который был поставлен пострадавшему, в таблице выплат договора.

Мужчина обжаловал отказ в суде. Там было установлено, что при оказании помощи медсестра указала в справке неверный код по МКБ-10. Для врача это было не принципиально, а вот страховая компания придралась.

В связи с этим суд признал иск обоснованным и обязал страховую компанию выплатить мужчине 37 243 р., а также штраф 19 621 р. и компенсацию морального вреда 2 000 р. (пресс-служба Свердловского облсуда, 01.07.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Гражданин положил в банк 350 000 рублей, а через год ему вернули только 257 000. А что так можно было?

Передавая банку свои сбережения, граждане рассчитывают увеличить их за счет начисленных процентов. Но, к сожалению, не всегда это удается: есть примеры, когда банки не только не выплачивали проценты, но даже возвращали гражданину меньше, чем он изначально положил на счет. А суды подтверждали, что все законно, никаких нарушений здесь нет.

Разберем, в чем здесь проблема и как теперь разрешаются такие споры, на свежем примере из практики Верховного суда РФ.

Мужчина периодически размещал свои сбережения на банковском вкладе. Когда истек срок действия его вклада, он обратился в банк по вопросу дальнейшего его продления. И тут сотрудник предложил ему воспользоваться новым предложением: разместить средства по вкладу «недюжинный доход», по которому предлагались наиболее высокие проценты (на тот момент — от 8% годовых).

На тот момент это было действительно выгодным предложением — так что мужчина согласился и подписал договор, разместив свои 350 000 рублей.

Спустя год он решил поинтересоваться, сколько процентов ему уже начислили, но тут его огорошили, сказав, что никаких процентов ему не полагается. Выяснилось, что мужчина подписал договор не банковского вклада, а инвестиционного страхования жизни — и даже не с банком, а со страховой компанией.

А по условиям этого договора дополнительный доход ему полагался только при наступлении страхового случая (в числе таковых предусматривалось дожитие до 2026 года, наступление инвалидности или смерть). Поскольку мужчина к тому времени был еще жив и здоров, за выплатой ему предложили прийти через 5 лет…

Он стал требовать, чтобы ему вернули деньги и обещанные проценты — но компания выплатила ему только 257 000 рублей, что предусматривалось договором на случай досрочного его расторжения.

Гражданин обратился в суд — но там, как обычно, подтвердили, что все законно: - мужчина подписал договор, а также расписался в подтверждение того, что его ознакомили со смыслом этого соглашения и его юридическими последствиями (Воронежский облсуд, дело № 33-1810 /2023).

Однако на этот раз Верховный суд РФ не согласился с таким решением, указав следующее:

- суды не учли, что на момент подписания спорного договора истцу исполнилось 64 года, он не обладал специальными познаниями в области финансовых услуг, а текст договора превышал 30 страниц;

- Центробанк рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого предложения физлицам договоров инвестиционного страхования, т.к. они являются сложными для понимания обычными гражданами (Информационное письмо ЦБ РФ от 13 января 2021 г. № ИН-01-59/2);

- кроме того, ответчик не доказал, что довел до гражданина полную информацию о том, что предлагаемый продукт вовсе не гарантирует получение дохода, а также предусматривает возможность возврата денег не в полном объеме при досрочном прекращении договора. С учетом этого Верховный суд РФ направил дело на пересмотр — так что у гражданина появился реальный шанс выиграть спор со страховой компанией (№ 14-КГ24-5-К1). В аналогичных ситуациях граждане теперь могут ссылаться на мнение Верховного суда РФ.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщине повезло: банк, в котором она брала кредит (145 тысяч рублей), реорганизовался, передав все свои права и обязанности новому банку, и в ходе реорганизации был утерян тот самый кредитный договор.

Когда это выяснилось, банк (правопреемник) вышел в суд с требованием взыскать с заемщицы не кредит (т. к. договора не было), а неосновательное обогащение (в сумме выданного кредита).

Ответчица возражала: по ее мнению, в отсутствие договора банк не имеет права взыскивать неосновательное обогащение, и вообще истек срок исковой давности, т. к. со дня выдачи кредита прошло более 3 лет.

Факт предоставления суммы кредита подтверждался выпиской по счету, представленной банком. Однако суд отклонил это доказательство, поскольку выписку выдал банк (заинтересованное лицо), а подпись заемщика на ней отсутствовала.

Других доказательств получения ответчиком денежных средств от банка не было — поэтому суд отказал банку во взыскании средств (пресс-служба судов Тюменской обл., 30.05.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Гражданин перевел деньги (150 000 р.) через систему быстрых платежей, указав неверный номер телефона получателя — и деньги поступили совершенно незнакомому человеку.

Все попытки гражданина связаться с получателем денег закончились неудачно: владелец номера, куда поступил перевод, бросил трубку, как только услышал просьбу вернуть деньги, и больше не отвечал.

Сумма перевода была велика — так что гражданин приложил все усилия, чтобы узнать адрес ответчика, и подал в суд иск о взыскании с него неосновательного обогащения.

В заседании ответчик пояснил, что не придал звонкам истца значения, решив, что это мошенники.

Но суд не признал это уважительной причиной для того, чтобы не возвращать необоснованно полученные деньги: с ответчика взыскали не только 150 000 рублей, но и проценты за пользование чужими денежными средствами (25 742 рубля), а также судебные расходы (почти 25 000 рублей). Случай примечателен тем, что к уголовной ответственности удерживающего чужие деньги гражданина - не привлекли.

(пресс-служба судов Спб, 31.05.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Обычно при трудоустройстве работнику первым делом оформляют зарплатную карту, которая является разновидностью дебетовых банковских карт. В отличие от кредитных, дебетовые карты не предполагают долговых отношений с банком.

Но такая карта тоже таит в себе определенную угрозу — и если недостаточно внимательно подойти к заключению договора, из-за зарплатной карты можно попасть в категорию злостных должников, и даже упустить шанс получить квартиру на льготных условиях — как это произошло с одним из жителей Кемеровской области.

Началось все с того, что он устроился на работу в магазин и, как полагается, оформил банковскую карту для получения зарплаты. Проработав там какое-то время, он уволился и, поскольку зарплатная карта ему была больше не нужна, он снял с нее весь доступный остаток в банкомате.

Прошло 5 лет — и они с супругой решили подать документы для участия в льготной ипотечной программе для молодых семей. Но, несмотря на то, что они полностью соответствовали всем требованиям, комиссия им отказала, поскольку мужчина числился в злостных должниках (судя по его кредитной истории).

А причиной тому стала та самая зарплатная карта: один раз, при снятии с нее денег в банкомате мужчина ошибся с суммой и получил на 4700 рублей больше, чем у него числилось в доступном остатке.

Банк выдал ему эту сумму в кредит, поскольку к карте была подключена дополнительная опция «овердрафт» (при получении карты гражданин поставил свою подпись в качестве согласия на эту услугу, не задумываясь о возможных последствиях).

А дальше кредит только рос: к нему была начислена комиссия за пользование овердрафтом — а поскольку мужчина каждый раз снимал со своей зарплатной карты и аванс, и подсчет «под ноль», банку неоткуда было списать нужную сумму для закрытия долга.

Любопытно, что на протяжении 5 лет никто из банка не тревожил гражданина по поводу того, что за ним числится непогашенная задолженность — но отрицательную характеристику в бюро кредитных историй на него все же подали.

Узнав о долге, гражданин тут же все оплатил, однако отозвать сведения из БКИ банк отказался. Мужчина обратился в суд, требуя обязать банк сделать это, но безуспешно.

Суд отклонил доводы истца о том, что его ввели в заблуждение относительно того, какие суммы он снимает с карты (свои или кредитные). По мнению суда, истец имел возможность проверить баланс своего счета в любое время — а значит, не мог не знать об остатке средств на его карте.

Иск отклонили и вышестоящая инстанция с этим согласилась (Кемеровский облсуд, № 33-12017/2019).

Как видно, незаметно подключенная к зарплатной карте услуга «овердрафт» может привести к тем же последствиям, что и использование кредитной карты. Важно вовремя выяснить в банке, какие карты числятся за вами незакрытыми, чтобы закрыть счета, не позволив вогнать себя в долги.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщине стали поступать на телефон СМС, а также звонки с различных номеров с «поздравлениями» по поводу одобрения кредита. Но никаких заявок на кредит она не подавала.

Выяснилось, что 4 года назад в банке, где она обслуживалась, сформировали от ее имени заявку на кредит (без ее ведома). Далее информация поступила в БКИ, которое сформировало кредитную историю женщины — и теперь банки одолевали ее предложениями по кредитованию.

Чтобы аннулировать кредитную историю, женщине пришлось неоднократно ездить в Москву, чтобы подавать заявления в банк и в БКИ. Переписка продолжалась почти 3 года, пока женщина не подала жалобы в ЦБ РФ и в Администрацию Президента РФ — после этого ее кредитная история была, наконец, удалена.

Женщина подала иск в суд, требуя взыскать с банка денежную компенсацию. Е

е требования удовлетворили, но частично: с банка взыскали 5 000 р. за моральный вред, штраф 2500 р. и 4 158 р. расходов на проезд в Москву (пресс-служба судов Вологодской обл., 14.05.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

По Закону №229-ФЗ взыскание в первую очередь обращается на денежные средства должника — в т.ч. которые находятся на его счетах в банках (ст. 69).

Но деньги на кредитную карту зачисляются на возмездной основе: их следует не только вернуть через какое-то время, но и заплатить проценты.

Но суды признают законным списание средств с кредитной карты в счет долга:

- в перечне доходов, на которые запрещено обращать взыскание, деньги на кредитной карте не предусмотрены (ст. 101 Закона №229-ФЗ),

- после того, как кредитные деньги поступили на счет заемщика, они принадлежат ему, а не банку — значит, пристав вправе обратить на них взыскание.

Чтобы избежать таких списаний, можно договориться с банком, что деньги на кредитную карту будут зачисляться только по запросу заемщика, а до этого времени на счете будет отражаться лишь доступный лимит кредитования.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Банк обратился в суд, требуя взыскать с наследников своего покойного должника остаток долга по кредиту (к тому времени «набежало» уже 539 000 рублей). Из числа наследников были супруга и 8-летний ребенок наследодателя.

Требования к супруге суд отклонил, т. к. нотариус подтвердил, что она официально отказалась от наследства, подав заявление в рамках 6-месячного срока (причем, в самый последний день: супруга не стало 8 апреля, а она обратилась к нотариусу 8 октября).

А вот с ребенком все оказалось сложнее: в тот же день мать подала нотариусу заявление от имени ребенка об отказе от наследства, но без согласия органа опеки и попечительства (которое требуется получать во всех случаях, когда затрагиваются имущественные права несовершеннолетних) нотариус это заявление не принял. А зарегистрировал он его только 17 октября, когда женщина представила согласие опеки — т. е. уже после того, как истек 6-месячный срок на принятие наследства и отказ от него.

Банк не преминул этим воспользоваться и потребовал взыскать долг с ребенка, поскольку он фактически принял наследство, а отказ от него по истечении 6-месячного срока не допускается (ст.ст. 1157, 1175 ГК РФ).

Суды согласились с банком и взыскали с 8-летнего ребенка 539 000 рублей долга.

Только в Верховном суде РФ это дело пересмотрели, указав следующее:

- заявление об отказе ребенка от наследства, поданное нотариусу в последний день срока, свидетельствует о том, что у наследника не было намерения принимать наследство,

- поэтому суд ошибочно признал его фактически принявшим наследство, взяв за основу дату регистрации заявления у нотариуса.

Верховный суд направил дело на пересмотр — и теперь с высокой долей вероятности с ребенка снимут долг в полмиллиона рублей (определение ВС РФ № 41-КГ24-4-К4).

Этот случай еще раз напоминает о том, что не стоит тянуть с обращением к нотариусу до последнего дня, чтобы отказаться от наследства. Иначе потом будет очень сложно доказать, что вы не должны расплачиваться за наследодателя.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Даже если у вас есть деньги на банковской карте, нет гарантии, что ими удастся воспользоваться в любое время. Недавно ко мне поступило обращение, где гражданин описал свои злоключения при попытке снять наличные со своей карты в банкомате.

Банкомат неожиданно отказался выдать деньги, выдав сообщение о том, что операции по счету приостановлены.

Выяснилось, что банк включил его в «черный список». Еще в 2018 году Центробанк создал базу данных, где отражаются все случаи и попытки перевести денежные средства без согласия клиента (т. е. собирается информация о хищениях средств со счетов граждан). В эту базу включаются реквизиты счета, на который были переведены деньги в ходе совершения мошеннической операции — и владелец этого счета попадает в «черный список» (Указание ЦБ РФ от 8 октября 2018 г. № 4926-У). После этого банки могут ввести в отношении этого клиента предупредительные меры (ограничить снятие наличных в банкомате, приостановить онлайн-переводы и пр.). Иными словами, клиент из «черного списка» рассматривается банком как потенциальный преступник, и ему начинают создавать всяческие препятствия при обращении за банковскими услугами.

Проблема в том, что в черный список могут попасть вполне добропорядочные граждане, никоим образом не связанные с мошенниками — как произошло в данном случае.

Оказалось, что несколько лет назад гражданин при получении кредита в банке подписал договор на получение дебетовой премиум-карты. По условиям договора карту ему должны были выслать по почте — вот только он ее так и не получил, да и позабыл об этом в скором времени. А карта тем временем попала в чужие руки — и стала использоваться для вывода похищенных денежных средств.

И вскоре этот гражданин оказался в «черном списке». Закрыть эту злополучную карту ему все же удалось, а чтобы исчезнуть из «черного списка», пришлось несколько раз обращаться в Центробанк России с жалобами.

Кстати, недавно ЦБ опубликовал проект новых указаний о том, как граждане могут обжаловать необоснованное попадание своих реквизитов в базу. Для этого нужно будет подать заявление либо напрямую в ЦБ (через его сайт), либо в свой банк. ЦБ примет решение об исключении из базы на основании мотивированного заключения банка, по сообщению которого была включена соответствующая информация (Информация ЦБ РФ от 20 марта 2024 г.

Узнать, какие банковские карты открыты на ваше имя, чтобы закрыть, ставшие уже ненужными, можно в личном кабинете на сайте ФНС. Это поможет избежать массы неприятностей в будущем.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

После смерти женщины единственным ее наследником по закону стал несовершеннолетний сын. Нотариус выдал ему свидетельство о праве на наследство, в которое вошла лишь сумма страховой выплаты, полагавшейся покойной матери (200 тысяч рублей).

Но вслед за этим сын получил письмо от банка: там напоминали о задолженности матери по кредитной карте и требовали от наследника вернуть все деньги с процентами (49 тысяч рублей). Тот отказался — и дело перешло в суд.

Банк пояснил, что кредитная карта была выдана заемщице в 2014 году. Она не допускала просрочек графика выплат, но, начиная с июля 2019 г., платежи по карте прекратились. Выяснив, что заемщица скончалась, банк установил ее наследника и предъявил к нему требования о возврате кредита.

По закону наследники действительно отвечают по долгам своего наследодателя (если они не носят личный характер и их размер не превышает стоимость полученного наследником имущества — ст. 1175 ГК РФ).

Но, несмотря на то, что все эти условия соблюдались, суд отказал банку во взыскании долга с ребенка, сославшись на пропуск срока исковой давности. Как следовало из материалов дела, о просрочке выплаты кредита банку стало известно в июле 2019 г., а иск он подал только в августе 2022 г. — т. е. за рамками 3-летнего срока исковой давности (ст. 196 ГК РФ). А открытие наследства не прерывает течение исковой давности.

В трех вышестоящих инстанциях согласились с таким решением, но банк дошел до Верховного суда РФ — и там оно не устояло.

В высшей инстанции обратили внимание на текст кредитного договора, который подписывала женщина:

- в одном из пунктов говорилось, что погашение суммы кредита осуществляется «ежемесячными обязательными платежами»,

- а по искам о взыскании задолженности по таким кредитам (где исполнение идет в форме периодических платежей), срок давности исчисляется не по общему правилу (на всю сумму долга, со дня, когда кредитор узнал о просрочке), а отдельно по каждому платежу — со дня, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ РФ от 22.05.2013).

Если применить расчет по каждому платежу, получится, что банк уложился в срок исковой давности для большей части суммы кредитной задолженности — и наследнику все-таки придется выплатить ее, несмотря на свой юный возраст. А все из-за указанного пункта в кредитном договоре (определение ВС РФ № 4-КГ24-4-К1).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

В ноябре 2022 г. мужчина взял в кредит 571 499 рублей (под 22,9% годовых), а в феврале 2023 г. его не стало. Банк обратился в суд, требуя взыскать долг по кредиту с четырех несовершеннолетних детей заемщика, которые приняли наследство отца.

Мать от имени детей иск банка признала, и суд счел его обоснованным: по наследству перешла квартира кадастровой стоимость 836 479 рублей, что превышает величину долга перед банком.

А поскольку наследники отвечают по долгам своего наследодателя в рамках стоимости полученного по наследству имущества, суд взыскал с них всю сумму кредита с процентами, несмотря на их малолетний возраст

(пресс-служба судов Тюменской обл., 14.03.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

То, что Сбер всегда пробивает дно, - ни для кого не новость на Пикабу. Пишу этот пост, как предупреждение владельцам номеров СберМобайл.

В подписке СберПрайм указывается, что при оплате подписки связь будет бесплатной в СберМобайл. Но и тут Сбер был бы не Сбером, если бы не пытался наеб@ть схитрить. Например, я вчера оплатил СберПрайм, но сегодня неожиданно получаю смс:

Ваш тариф заблокирован. Недостаточно средств для списания абонентской платы. Баланс: 0.11 р.
Пополните счёт на 199.9 р. в приложении или на сайте СберМобайл

Как же так, думаю я, и лезу разбираться в приложение СберМобайл. Вижу там плашку, что тариф не оплачен, и обращаюсь в чат с оператором. Оператор мне подсказывает, куда нужно нажать в приложении СберМобайл, чтобы активировать бесплатность тарифа. Это еще нужно дополнительно активировать, Карл!

Итак, расчет у Сбера простой. Кто оплатит СберПрайм, но имеет деньги на счету телефона СберМобайл, оплатит ещё и тариф. Налицо явное недобросовестное поведение. Приложение Сбер просто ссыт нам в уши, а оператор прямым текстом подтверждает, что там не будет информации о необходимости активации скидки в СберМобайл. Пруфы ниже.

Никто, конечно, ничего передавать не будет. Поэтому публикую на Пикабу, может, отсюда до них дойдет.

Весной прошлого года гражданин подал в банк заявление о закрытии всех своих счетов. Сотрудник банка принял заявление и заверил, что все будет исполнено в срок.

После этого мужчина подал документы в Квалификационную коллегию судей для участия в конкурсе на занятие вакантного места судьи, указав в заявлении, что счета в банке у него нет. Но в ходе проверки выяснилось, что счет не закрыт: на нем числился остаток в 18 копеек. Катастрофа!

Этот факт расценили как подачу недостоверных сведений — и мужчину не допустили к участию в конкурсе. Обманщик!

В связи с этим он потребовал взыскать с банка компенсацию морального вреда, который оценил в 200 тысяч рублей.

Суд признал, что банк нарушил Закон о ЗПП и удовлетворил иск — но частично: банку придется выплатить обиженному клиенту 10 тысяч рублей за моральный вред и 5 тысяч рублей штрафа (пресс-служба Свердловского облсуда, 07.03.2024). Хотелось больше!

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.